做對9件事，助你避免夫妻財務衝突
夫妻間的財務挑戰
很多夫妻經常因為無法處理金錢問題而非常沮喪，覺得配偶不重視自己的感受，甚至嚴重到鬧離婚。綜觀諸多實例，我們不難發現，無論夫妻都是基督徒或一方不是基督徒，無論是華人或是其他族裔，夫妻間常面臨以下五個財務挑戰―
挑戰A：該合帳還是分帳？
在臺灣及中國，則由於法令規章及傳統文化等因素，夫妻很難聯名開設帳戶。但即使在這種情況下，夫妻亦應秉持合一的心態，了解彼此的財務狀況，同心理財。即使是歐美國家，在婚姻關係不和諧，或是再婚的情况下，也不一定適宜夫妻合帳。
夫妻可商議，設立合帳帳戶，應付日常開支，另有個別帳戶應付各自需要（尤其是再婚情況下），或對各自可隨己意花費的錢設立個別帳戶，讓彼此有更多財務空間。
有些理財顧問建議，用聯名帳戶用來支付家庭基本開支，設定自動轉帳到退休金帳戶、大學教育基金及其他長期儲蓄目標。如果分帳，要避免彼此隱瞞一些秘密，以減少爭執。如果夫妻間有欺騙、外遇及家暴問題，夫妻合帳可能會製造更多問題。
挑戰B：該完全透明還是各有秘密？
挑戰C：可否借貸？
挑戰D：誰來支付家用？若分攤，比例該如何訂？
問題就來了，家用支出誰來付？很多夫婦都明訂各出多少，包括孩子教育費用及房貸等。因為負擔不一，爭執可能出現。例如丈夫認為他賺的錢比較多，除了負擔較多的家用支出外，也覺得可以支配更多的錢在自己身上。這往往變成夫妻爭執的話題，如公平、價值觀、指責對方花費太多等。同時也會產生彼此隱瞞、彼此提防的現象。
挑戰E：面臨財務困境怎麼辦？
避免夫妻財務衝突九要
建言1：要了解彼此的背景。
夫妻兩人除了性別不同，更有個性差異、原生家庭背景不同、信仰及價值觀不同、或信仰相同但屬靈程度不同。這些因素都會造成金錢觀及花費行為的不同。
建言2：要盡量求同存異。
有些差異可能是對方不喜歡的，但如果你愛對方，就不應該要求對方一定要像你一樣。例如一方喜歡每年都要一次昂貴的家庭旅行，另一方覺得花不下手，彼此可以禱告，採取折中方案。將彼此的不同視為互相搭配及補充，一起成長的動力。
建言3：釐清彼此的財務情況。
特別是婚前，雖會可能覺得不舒服，還是需要「先小人後君子」，以免婚後才發現財務黑洞。婚禮盡量不要鋪張以致負債。結婚後夫妻根據聖經原則同心理財。如果是再婚情況，更要先彼此了解財務情況及個別的需要及責任，例如要透露是否需要支付贍養費及其他貸款，留下基金撫養前一段婚姻所生的子女。
建言4：要設定共同目標。
尊重彼此差異，而達到彼此同意的目標，例如如何支付帳單及養育孩子，是否要買一棟度假別墅，償還貸款或為退休金儲存更多。如果夫妻只有1份收入，目標的設定更加重要。有時夫妻各退一步，達到彼此能接受的妥協，例如不一定要花費在昂貴的旅行或特定嗜好上。
建言5：要編制家庭財務預算。
根據蓋勒普機構調查，美國只有32%的家庭編列預算。沒有預算的結果是花費沒有節制，沒有應急基金及足夠的儲蓄因應退休生活。家庭預算是理財重要的一步，指揮錢往哪裡去，而非被錢或債務捆綁。
夫妻在編制預算時可考慮各有一筆零用金是不必報備的，給彼此一些自由空間滿足一些個人的愛好。夫妻應該開誠布公一起禱告及討論，並且有紀律地執行預算。「殷勤籌劃的，足致豐裕；行事急躁的，都必缺乏。」（箴言21:5）
建言6：要消除彼此間的秘密。
有不為配偶所知的秘密，對婚姻生活會造成很大困擾，尤其是金錢。根據調查，美國估計有600萬人（佔人口的2%）對配偶隱藏支票帳戶、信用卡或儲蓄帳戶。有20%的人私下花費500元以上沒有告知配偶。10%的人因為隱瞞信用卡的消費而導致離婚。至於沒有告知配偶，私下將特定金額挪為別用，更是欺騙行為。
建言7：要妥善處理夫妻信仰不同時的奉獻。
例如丈夫不信主，基督徒妻子在奉獻上要智慧處理，如果未信主的丈夫不同意，妻子不宜將丈夫賺的錢拿去奉獻給教會。夫妻靈命程度不同時，也要禱告、學習，決定奉獻的數字。
建言8：要尋求諮商。
雙方都要努力避免爭吵，加強自制、禱告及忍耐。更重要的是多傾聽與多了解對方的心意。要學會主動道歉。如果為金錢吵架已經影響到婚姻，最好考慮找專業人員諮商。可能是財務規劃師，或教會牧長。
建言9：要討上帝喜悅。
尋求諮商之前先問自己：我的理財行為，包括奉獻，有沒有討上帝的喜悅，是否合乎上帝的心意？「總要察驗何為主所喜悅的事。」（以弗所書5:10）並且自省是否有知足常樂的心態，以感恩的心度日。「你們存心不可貪愛錢財，要以自己所有的為足；因為主曾說：我總不撇下你，也不丟棄你。」（希伯來書13:5）
結論
作者小檔案
作者為臺灣東華大學經濟系及財務金融系榮譽教授，擁有美國財金分析師（CFA）資格，神國資源為基督協會董事會主席、華人外展事工主任及多個福音機構董事。著有《享受財務自由的12堂必修課》一書（臺灣冠冕真道理財協會，2017年12月）。
本文摘自《2018真愛家庭雜誌第104期》，歡迎廣為轉發分享。
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